Medicare 基础指南：四个部分、Part A 与 Part B 的三个报名期和晚报的代价

一、先认清四个部分

先记住一句话：Part A 管住院，Part B 管看医生，Part C 是把前两者打包换一种拿法，Part D 管处方药。

Part A，住院保险。协助支付住院照护、专业护理机构的照护、安宁疗护和居家健康照护。大多数人不用为 Part A 交月保费，因为本人或配偶工作时缴 Medicare 税已经足够久，通常至少 10 年。积分不够的人可以付费购买，规则见第四节。

Part B，医疗保险。协助支付医生和其他医疗提供者的服务、门诊照护、居家健康照护、耐用医疗设备（比如轮椅、助行器、病床），还有多项预防服务，比如筛检、疫苗和年度健康检查。Part B 多数人都要交月保费，2026 年标准保费是每月 202.90 美元，收入较高的人交得更多。收入与资产有限的人，如果符合 Medicaid 或州的 Medicare Savings Programs（保费援助计划）条件，Part B 保费可能由州代付。交了保费之后，每年先自付 283 美元的自付额，之后多数服务自付 Medicare 核准金额的 20%。

Part C，也就是 Medicare Advantage。这是经 Medicare 核准的私人公司提供的计划，是 Original Medicare（Part A 加 Part B）之外的另一种拿法：一个计划打包 Part A、Part B，通常还包括 Part D 药品保障，部分计划带视力、听力、牙科等额外福利。代价是通常要用计划网络内的医生，某些服务和药品要先取得核准。加入 Part C 的前提是同时持有 Part A 和 Part B，而且在计划里期间仍要继续交 Part B 保费。还有一条要提前知道：日后想换回 Original Medicare 时，Medigap 不一定能按原条件买到，原因在坑七。

Part D，处方药保障。协助支付处方药费用，由遵循 Medicare 规则的私人保险公司运营。可以单独买一份药品计划配 Original Medicare，也可以通过含药保障的 Medicare Advantage 计划取得。加入 Part D 只需要持有 Part A 或 Part B 其中之一。

还要分清一个容易混的名字：Medicaid 不是 Medicare 的一部分，它是联邦与州合办、给部分低收入人群的计划，规则按州不同，本篇不展开。

二、Part A、Part B 的三个报名期

报名这件事的麻烦之处在于，它不是想报就能报。错过窗口，轻则保障晚几个月才开始，重则保费被终身加成。

第一个窗：首次报名期。一共 7 个月，从 65 岁生日月份之前的 3 个月开始，到生日之后的 3 个月结束。在生日月之前报名，保障从生日当月开始；在生日当月或之后报名，次月开始。保障一律从某月的 1 日算起。

有一个例外要记住：已经在满 65 岁之前至少 4 个月就开始领社安退休或残障福利的人，会被自动纳入 Part A 和 Part B，不用自己申请。没有在领社安福利的人，必须自己主动报名，不报名就什么都没有。

第二个窗：一般报名期。错过首次报名期、又不符合特殊报名期的人，只能等每年的一般报名期，1 月 1 日到 3 月 31 日，保障从报名后的次月开始。网上流传的旧说法说保障要等到 7 月 1 日，那是 2023 年以前的规则，现在已经改成次月生效，查资料时看到 7 月 1 日的说法可以先打个问号。

第三个窗：特殊报名期。最常见的一种是工作类：如果 65 岁时本人或配偶还在工作，并且有基于当前就业的团体健康计划，可以等到工作或保险结束后再报。具体是：在保期间随时可以报，或者在就业结束或团体保障结束（哪个先发生算哪个）之后的 8 个月内报，这样报不产生迟报罚金。报名时通常要交两份表：本人填的 CMS-40B，和由雇主填写、证明你之前有团体保险的 CMS-L564。

报名找谁办：Part A 和 Part B 的报名由社会安全署（Social Security）办理，不是在 medicare.gov 上直接报。在 ssa.gov 的 Medicare 页面可以在线申请，只申请 Medicare 也可以，不必同时申请退休福利。

还有两个窗口管的不是“第一次报名”，而是“换计划”：每年秋季的开放报名期，可以加入、更换或退出 Medicare Advantage 与 Part D 计划；已经在 Medicare Advantage 里的人，年初还有一次更换机会。具体日期以 medicare.gov 当年页面为准。

三、晚报的代价：罚金是按月加在保费里的

迟报罚金最容易被低估的一点是：它不是一次性罚款，而是加进每个月的保费里，而且通常一加就是很多年。

Part B 罚金：每迟报满一个 12 个月的期间，保费加 10%，而且只要你持有 Part B 就一直交下去。官方给的例子是：迟报 2 个整年，罚金就是 20%；按 2026 年标准保费 202.90 美元算，每月要交 243.50 美元，这多出来的部分以后每年都在。

Part D 罚金：首次合格时没加入药品计划，或者没有合格的药品保障（水平与 Part D 相当的保障）达到 63 天以上，按每月 1% 累计，一年就是 12%。罚金是按全国基础受益人保费算的，2026 年这个基数是 38.99 美元。迟 14 个月的人，2026 年每月多交 5.50 美元，看着不多，但只要持有药品保障就一直交，换计划也不会消失。

Part A 罚金：只针对需要付费购买 Part A 的人。首次合格时没买，月保费可上浮 10%，缴纳年限是未报名年数的两倍：迟报 2 年，就多交 4 年。

反过来，符合特殊报名期条件的人通常不用交罚金。所以问题的关键从来不是「我迟了多久」，而是「我迟的这段时间，算不算合格的其他保障」。这也是下一节几个坑的共同根源。

四、移民家庭要多核对的三件事

第一，身份与居住年数。对于需要付费购买 Part A 的人，CMS 的资格规则写明，报名 Part B 要满足：是美国居民，并且是美国公民，或者是合法永久居民（绿卡持有人）并在提出申请的月份之前已经在美国连续居住 5 年。绿卡拿到手不等于马上能报，先数年数。其他合法居留身份的资格近年有过规则变化，情况各异，本篇不下结论，请直接打 1-800-MEDICARE 或到社安署核对自己这一类。

第二，工作积分决定 Part A 要不要钱。本人或配偶在工作中缴 Medicare 税足够久，通常至少 10 年，按季度计数约合 40 个季度，Part A 就是免保费的。这里有两个要点：一是配偶的工作记录可以算数，全职在家的配偶有可能靠另一半的记录拿到免保费 Part A，具体条件请向社安署核对本人的记录；二是不够 10 年也不是完全没路，可以付费购买 Part A，2026 年的月保费是 311 美元或 565 美元两档，缴税时长在 30 至 39 个季度的人是 311 美元这一档，不到 30 个季度的人是 565 美元。购买 Part A 有一个捆绑条件：必须同时报名 Part B，并且两份保费都要持续交，Part A 的保障才保得住。

第三，先查记录，再下结论。自己到底有多少个工作季度、配偶的记录能不能用，社安署都有底账。与其听亲友的经验说法，不如开一个 my Social Security 账户查自己的收入与积分记录，或者直接打社安署电话 1-800-772-1213 问。记录有错的情况并不罕见，越早发现越好改。

五、常见坑：七个最容易踩的

坑一：有雇主保险，就以为不用管报名。只对了一半。可以推迟的前提，是保险来自本人或配偶当前就业的团体健康计划，而且谁先赔还看雇主规模：雇主有 20 名或以上员工，团体计划先赔，Medicare 后赔；雇主不到 20 名员工，顺序反过来，Medicare 先赔，这时如果没有 Part B，账单的大头可能落在自己身上。medicare.gov 的原话提醒是：到 65 岁时先向雇主问清楚，要不要同时报 Part A 和 Part B，因为不报的话，工作保险有可能不赔。保险是配偶单位的、自己开公司的、保险不是全公司人都有的那种，都属于要逐项问清的情况。

坑二：把 COBRA 当成合格保险，慢慢等。离职后接的 COBRA 看起来和原来的雇主保险一模一样，但在 Medicare 的规则里，COBRA 不算团体健康计划保障。特殊报名期的 8 个月从离职或团体保障结束那一刻起算，不会因为你选了 COBRA 而往后延。等到 COBRA 用完再去报 Part B，往往 8 个月早已过去，只能等一般报名期，再加上终身罚金。

坑三：退休者保险当成在职保险。以前单位给的退休者保险和在职团体计划不是一回事。退休者保险常常要求你先持有 Part A 和 Part B 它才赔，而且退休者保险结束这件事本身，不会给你一个新的特殊报名期。手里有退休者保险的人，65 岁前先向福利管理员问清它与 Medicare 怎么配合，再决定报名节奏。

坑四：只报免费的 Part A，Part B 以后再说。Part A 免保费的人随时补报 Part A 都可以，保障还能回溯 6 个月，所以很多人觉得 Part B 也可以随时补。实际上 Part B 受报名期管制：错过特殊报名期，就只能等下一年 1 月到 3 月的一般报名期，保障次月才开始，中间是空档，罚金还按每满 12 个月 10% 终身累加。「以后再说」是这七个坑里代价最持久的一个。

坑五：回国住一段时间，Part B 先停掉省点钱。先要知道，Medicare 在美国境外的保障非常有限：境外医疗服务多数情况不赔，仅有三种外国医院的窄例外，在境外药房买的药 Part D 也不赔。也就是说，人在国内长期居住期间，Part B 基本用不上，保费却每月照交，这正是很多人想停的原因。但停掉容易报回来难：重新加入要等报名期，还可能带上迟报罚金。停不停是一道要算总账的题：停多久、什么时候回来、回来后等保障的空档能不能承受。先把规则看清，再打 1-800-MEDICARE 把自己的月份算一遍，不要稀里糊涂让它因为欠费被动终止，那种情况更被动。

坑六：药先靠家里的旧保险或干脆空着，Part D 不急。Part D 的罚金门槛是 63 天：没有合格药品保障达到 63 天以上，罚金就开始按月累计，而且终身跟随。有雇主药保障的人，要确认那份保障算不算「合格药品保障」，雇主或保险公司每年应提供一份关于药品保障是否合格的通知，留好它。63 天过得比想象中快，不要等第一次去药房被拒付才想起来。

坑七：选了 Original Medicare，却错过 Medigap 的保证承保窗口。选 Original Medicare 的人，通常还要再配一份 Medigap（补充保险），把 Part B 那 20% 的自付补上。Medigap 有它自己的开放报名期：从你满 65 岁、Part B 保障开始的那个月起算，一共 6 个月。这段时间里，保险公司不能因为你的健康状况拒保，也不能因此加价，本州出售的任何一份 Medigap 保单你都可以买，这叫保证承保。窗口一过，规则就翻过来：多数州里，保险公司可以按健康状况核保，可以拒保，也可以加价。联邦另有几种「保证承保权」情形，命中时窗口之外也能买到，但情形有限、要拿得出证明，不能当作常规退路。两种常见做法，正好把这个窗口拖过去：一是「Part B 以后再说」，Part B 迟报除了终身罚金（见坑四），等你报上 Part B 的时候，这个 6 个月也才开始走，中间若健康出了问题，心里就没有底；二是「先选 Advantage，以后想换再换回 Original」，换回去本身有窗口，但换回来之后再买 Medigap，保证承保期多半已经过去，要先过保险公司的健康核保这一关。所以第一节 Part C 那句提醒要连起来看：选路的时候，就要把以后能不能按原条件买到 Medigap 一起算进去。部分州另有保护，以州保险局为准。

六、官方入口与出处

遇到具体问题，只认下面这些官方入口，不要在收费代办和经验帖里找答案：

• 查规则与计划：medicare.gov。本篇涉及的页面包括：Get started with Medicare（入门与身份要求）、Parts of Medicare（四个部分）、When does Medicare coverage start（报名期与生效时间）、Avoid late enrollment penalties（迟报罚金）、Medicare costs（2026 年费用数字）、Working past 65（在职推迟报名）、Open Enrollment 与 Joining a plan（换计划的两个窗口）、Buying a Medigap policy 与 Get ready to buy（Medigap 的购买时机与保证承保）、Medicare Savings Programs（州保费援助）。
• 报名与查记录：ssa.gov。Part A 与 Part B 在 ssa.gov 的 Medicare 页面在线申请；查工作季度与收入记录用 my Social Security 账户。社安署电话 1-800-772-1213，听障专线 1-800-325-0778。
• 电话问人：1-800-MEDICARE，即 1-800-633-4227，听障专线 1-877-486-2048，全天 24 小时（部分联邦假日除外）。需要中文协助时，接通后先说「Agent」转接代表，再说明需要语言协助。
• 本地免费咨询：州健康保险协助计划（SHIP），入口 shiphelp.org，按州提供免费的一对一 Medicare 咨询；找本地老年服务资源可用 Eldercare Locator，入口 eldercare.acl.gov。
• 资格规则原文：cms.gov 的 Original Medicare (Part A and B) Eligibility and Enrollment 页面，5 年居住要求与各报名期的细则出自此页；2026 年 Part A 保费分档出自 CMS 的 CY 2026 费率文件（MM14279）。
• 境外保障原文：medicare.gov 出版物 11037《Medicare Coverage Outside the United States》；四个部分的通俗版见出版物 12207《A Quick Guide to Medicare and Medicaid》。

本篇核查日期：2026-11-06。保费与自付额是 2026 年数字，每年会调整，引用时请以 medicare.gov 当年页面为准。

本篇只讲规则与流程，不替任何人判断个案。个案问题请走文中官方入口，或咨询持牌专业人士。